Devis de RC Pro : comment comparer efficacement les propositions ?

Date : 
16
March
2021
Durée : 
6
 min
Écrit le 
16
March
2021
 -  
Mis à jour le 
9
November
2022
Temps de lecture : 
6
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devis rc pro
En Bref

L'assurance responsabilité civile n'est pas obligatoire pour la plupart des professions, mais elle est souvent indispensable pour votre entreprise. Afin de choisir la meilleure assurance RC pro, il convient donc de savoir comment comparer les devis que vous allez obtenir !
En premier lieu, il vous faut donc connaître les garanties principales de ce type de couverture, ainsi que les critères qui font vraiment la différence entre deux assurances. Le prix ne fait pas tout !
Heureusement, certains outils en ligne existent pour vous accompagner dans ces démarches en comparant les offres des différentes assurances pour vous. Mais même avec cette aide là, il est important de bien comprendre les critères qui font la différence entre une bonne assurance, et l'assurance faite pour vous !

L'Assurance responsabilité civile professionnelle est-elle obligatoire ou pas ?

L'assurance RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées seulement. Pour connaître les obligations de chaque activité professionnelle réglementée, un annuaire est à disposition sur le site de la BPI.

Concernant les autres entreprises, il est important de penser à souscrire un contrat de RC Pro quoiqu'il arrive, car le risque de préjudice existe pour tout le monde. En effet, lors de la survenue d'un dommage causé à un tiers, il est toujours de la responsabilité de l'auteur du sinistre de l'indemniser. Si le préjudice survient dans le cadre d'une activité professionnelle, il est alors de la responsabilité civile de l'entreprise de le dédommager.

Comment comparer deux devis d'assurances responsabilité civile professionnelle ?

Un devis de RC Pro comporte plusieurs parties qui servent à détailler les conditions tarifaires de l'offre, ainsi que les couvertures proposées. Afin de comparer au mieux les devis de chaque assureur, nous avons choisi 3 points d'attentions en particulier.

1. Vérifier les exclusions

Une exclusion est un cas précis dans lequel la garantie ne prend pas effet. C'est donc une situation dans laquelle l'entreprise n'est pas couverte. Ces petites lignes du devis sont très importantes pour comprendre les limites d'un contrat et certaines exclusions existent dans la plupart d'entre eux.

Parmi les exclusions communes, on note :

  • Les dommages intentionnels
  • Les amendes
  • Les dommages causés par un phénomène naturel

Les exclusions se trouvent dans les conditions générales et les conditions particulières de l'offre. Ces deux documents doivent vous avoir été transmis avec le devis.

2. Comparer les niveaux de garanties

Les niveaux de garanties définissent le plafond de remboursement par type de sinistre. Ces limites sont souvent regroupées dans un tableau au sein des conditions particulières du contrat.

Exemple de tableau de garanties

Un tableau des garanties type.

3. Ajuster la fréquence de paiement

Le rythme auquel la prime est réglée déterminera aussi son coût annuel ; le plus économique étant de régler une fois par an. Mais il est également possible d'opter pour un prélèvement semestriel, trimestriel ou bien mensuel. Dans ces cas-là, une commission viendra faire augmenter le tarif de la formule.

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Quelles sont les garanties de base d'un contrat de RC Pro ?

Dans une assurance responsabilité civile professionnelle, chaque famille d'aléas est couverte par un type de garantie. Il en existe un grand nombre, et certaines ne concernent que des dangers très spécifiques.

Les garanties présentent dans la plupart des contrats de RC Pro sont :

  • La garantie RC activité.
    Cette garantie couvre les incidents en lien direct avec l'activité. Tout ce qui touche au processus de production ou aux prestations.

<div class="article-highlight_component"><div class="article-highlight_emoji"></div><p>Un technicien réseau fait sauter le courant chez un client, en rebranchant son système informatique. Idem.</p></div>

  • La garantie RC exploitation
    Également appelée "protection peau de banane", la RC d'Exploitation assure tous les aléas indirects liés à l'entreprise. C'est à dire les aléas qui ne découlent pas de la production ou des prestations.

<div class="article-highlight_component"><div class="article-highlight_emoji"></div><p>L'enseigne d'un magasin tombe sur un passant, un client se prend les pieds dans un câble mal rangé, la machine à café attaque un co-locataire : c'est la RC d'Exploitation qui s'en charge.</p></div>

  • La garantie défense recours
    Elle intervient en cas de litige et permet d'obtenir le règlement des frais de défense, si l'on est poursuivi en justice, ou si au contraire on subit un dommage et que l'on poursuit le fautif.

<div class="article-highlight_component"><div class="article-highlight_emoji"></div><p>Les garanties RC activité, et RC exploitation peuvent parfois faire l'objet de deux contrats distincts comme pour pour les professions du bâtiment ou les professions médicales, par exemple.</p></div>

Comment marche la franchise d'une garantie ?

La franchise représente la somme qui reste à la charge de l'assuré devra rembourser de sa poche en cas de sinistre. C'est également un paramètre qui peut faire baisser le tarif de du contrat d'assurance responsabilité civile professionnelle.

La franchise peut être :

  • Forfaitaire.
    C'est un montant fixe qui est appliqué, quel que soit le coût du sinistre.
  • Proportionnelle.
    C'est un pourcentage du coût total du sinistre.

Une franchise d'assurance basse est-elle une bonne chose ?

Plus la franchise est basse, plus la prime d'assurance sera élevée. À l'inverse, une franchise élevée permettra de réduire le tarif du contrat de RC Pro.

Autre remarque, la "hauteur" d'une franchise doit être rapportée à la gravité des sinistres qu'elle couvre. Une franchise fixe de 600€ pour un dommage au tiers pouvant coûter plusieurs centaines de milliers d'euros est en réalité tout à fait raisonnable.

Combien coûte une assurance professionnelle ?

Le prix d'une assurance professionnelle peut varier d'un assureur à un autre, mais un certain nombre de facteurs influent directement sur la tarification.

Parmi ce qui peut directement faire varier le prix d'un contrat de RC Pro :

  • L'activité professionnelle et le domaine, car ils conditionnent bon nombre des risques que prend l'entrepreneur dans son quotidien.
  • Les clients, et plus particulièrement leur taille et leur zone géographique.
  • Le chiffre d'affaires, car plus il est élevé, plus l'entrepreneur signe de contrat, et prend donc de risques.

Quel est le tarif moyen d'une RC pro ?

Les prix des RC pro démarrent autour de 15 € par mois. Cependant, en fonction des garanties que vous prenez, les prix peuvent varier, ce qui est logique : plus vous êtes protégé, et plus vous compensez le risque que prend l'assurance. Par exemple, vous avez la possibilité de bénéficier des garanties suivantes :

  • RC pro
  • RC exploitation
  • Défense recours
  • Dommages après livraison

Afin de connaître le prix exact de l'assurance RC pro et des différentes garanties, demandez les devis de plusieurs compagnies d'assurance afin de comparer ce qui est comparable !

N'oubliez pas cependant qu'au-delà du prix, il est important de regarder toutes les conditions du contrat, y compris :

  • les dommages couverts
  • les exclusions de garantie,
  • le plafond d'indemnisation
  • le niveau de franchise
  • etc.

Quelques exemples de prix en fonction de l'activité de l'entreprise

Pour un auto entrepreneur

Bonne nouvelle, l'assurance pour les auto-entrepreneurs est généralement beaucoup moins chère que les autres types d'entreprises. Vous devrez ainsi compter entre 100 et 200 euros par an pour cette protection.

Pour un VTC

L'assurance RC professionnelle est obligatoire pour les chauffeurs VTC. Elle est à associer avec une assurance RC circulation, qui représente un coût plus important que la RC pro car les dommages liés aux accidents de la route sont bien plus fréquents. Il vous faudra compter entre 100 et 250 € pour la RC pro. La RC circulation varie bien sûr en fonction des conditions du contrat et de votre assureur, mais vous pouvez compter sur un budget de l'ordre de 1 500 à 4000 €.

Pour un agent immobilier

En tant qu'agent immobilier, le montant de la RC pro va changer notamment en fonction de l'activité que vous exercez, à savoir de la transaction uniquement, ou de la transaction et de la gestion. Vous pouvez compter entre 300 et 500 € pour la RC pro. A celà, vous pouvez ajouter une garantie financière, qui viendra généralement presque doubler le montant de l'assurance.

Pour un professionnel du bâtiment

Pour les entreprises du bâtiment, le montant de la RC pro va dépendre du chiffre d'affaires. En tant qu'auto-entrepreneur dans le secteur, vous allez payer environ 100 € par an pour cette protection. Mais les tarifs peuvent aller bien au-delà (atour de 600 € et plus) si votre entreprise a un chiffre d'affaires de plus de 200 000 €.

Par ailleurs, en fonction de votre métier, les risques sont différents, ce qui se reflète sur le prix de votre assurance. Un charpentier paiera sa RC Pro plus chère qu'un peintre, par exemple.

Vous souhaitez connaître le prix de votre RC Pro ?

Stello est là pour vous aider à trouver votre RC PRO!

Quels sont les avantages d'un assureur en ligne ?

Il est de plus en plus courant de voir des assureurs proposer des contrats d'assurance 100% en ligne. Bien que cette solution apporte un gain de temps évident, ce n'est pas le seul avantage de cette solution.

Les assureurs en ligne font bénéficier :

  • D'un conseil sur mesure.
    Bien qu'il ne soit pas question de se rendre directement dans une agence physique, les courtiers en ligne sont assujettis, tout comme les courtiers classiques, à une obligation de conseil. Concrètement, si aucune solution ne peut être directement apportée via le site internet, c'est un conseiller humain qui prend automatiquement le relais.
  • De prix adaptés.
    Grâce aux solutions entièrement modulables de ces assureurs, l'entrepreneur ne paie que pour les risques qui le concernent vraiment.
  • D'un gain de temps.
    Avec la construction de produits et de questionnaires adaptés à l'activité des entrepreneurs, la souscription d'assurances pro en ligne est devenue un jeu d'enfants. En plus de ça, le fait de pouvoir souscrire tous ses contrats auprès du même assureur permet de gagner du temps de gestion et en cas d'accident.

Quelle RCP choisir ?

Vous l'aurez compris, choisir sa RCP peut être un vrai casse tête ! En plus du prix, il faudra vous concentrer sur les garanties effectivement couvertes par l'assurances, et au sein de ces différentes garanties, les conditions de prises en charge.

Afin de comparer efficacement les différents contrats, vous avez la possibilité de vous faire accompagner par un courtier en assurance. Expert dans le domaine, il sera à même de trouver l'assurance qui convient le mieux à votre situation !

Existe-t-il des comparateurs de RC pro ?

De nombreux comparateurs en ligne existent pour les assurances, y compris pour les assurances responsabilité civile professionnelle.

Le comparateur RC pro de MeilleurTaux

Le comparateur de Meilleur Taux pour la RC pro se trouve sur leur site destiné aux professionnels, Meilleurtauxpro. Il permet en quelques minutes de comparer les assurances en fonction du type de société que vous dirigez, du nombre de salariés, de l'ancienneté de l'entreprise...

Le comparateur RC pro d'Indépendant.io

Ce site de comparateur d’assurance professionnelle permet de voir en un coup d’oeil les avantages de différents courtiers via un système de notation et des bullets points.

Vous pouvez ainsi voir en quelques secondes l’intérêt spécifique de chaque courtier et faire un choix en fonction de vos besoins. Le site propose également des articles dédiés à chaque courtier, présentant les détails de chaque offre.

De quoi faire un choix éclairé rapidement !

Le comparateur RC pro d'Hyperassur

Le comparateur d'Hyperassur est le plus complet des comparateurs présentés ici. Il rentre ainsi dans le détail de votre entreprise, de son ancienneté, de votre chiffre d'affaire et de vos clients, afin de trouver dès le départ les offres les plus adaptées à votre secteur d'activité.

Vous obtenez très rapidement les prix indicatifs des principaux assureurs pour des contrats correspondant à votre profil. Y sont indiqués les prix, les plafonds des montants couverts ainsi que le montant de la franchise. De quoi comparer rapidement les principales offres, même si ces informations ne sont pas les seules à analyser au moment de sélectionner votre contrat.

La plupart des comparateurs en ligne vous indiquent le tarif auquel vous pouvez prétendre ainsi que les garanties couvertes, éventuellement, mais vous n'aurez pas toujours le nom de l'assurance en question.

A vous de déterminer si vous souhaitez effectuer les démarches vous-même ou si vous souhaitez être accompagné par un professionnel !

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