RC Pro et double activité : une seule assurance suffit-elle vraiment ?

RC Pro : un rappel indispensable

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est une assurance qui protège votre entreprise en cas de dommages causés à un tiers dans le cadre de votre activité.

Elle couvre les erreurs, omissions, fautes professionnelles, mais aussi certains dommages matériels ou immatériels causés à vos clients, partenaires ou prestataires.

En clair, elle vous évite d’avoir à payer vous-même des réparations ou des indemnisations parfois très coûteuses, que vous soyez consultant, artisan, commerçant ou professionnel libéral.

Exemple : un consultant en communication envoie un mauvais fichier à l’imprimeur, entraînant un retard de livraison et une perte commerciale pour son client. Sa RC Pro prend en charge le préjudice.

Exercer plusieurs activités : un cas de plus en plus fréquent

Avec la montée du freelancing et des métiers hybrides, nombreux sont les professionnels à cumuler plusieurs activités :

• un photographe qui propose aussi du graphisme ;
• un consultant en marketing qui devient formateur indépendant ;
• un artisan qui complète son activité principale par de la vente en ligne ;
• ou encore un coach qui fait aussi de la rédaction web.

Cette diversification est une formidable opportunité de croissance… mais elle complique souvent la gestion des assurances. Car toutes les activités ne présentent pas les mêmes risques, ni les mêmes obligations de couverture.

Une seule RC Pro, oui… si toutes vos activités sont déclarées

La règle est simple :

👉 une seule RC Pro peut suffire, à condition que toutes vos activités soient mentionnées dans votre contrat.

Chaque contrat d’assurance professionnelle définit précisément le champ d’activité couvert. Si vous exercez plusieurs métiers ou proposez des prestations variées, il faut que toutes soient déclarées à l’assureur pour être couvertes en cas de sinistre.

Exemple : un graphiste assuré pour la création visuelle, mais qui propose aussi des formations en ligne, ne sera pas couvert pour cette deuxième activité si elle n’a pas été déclarée.

En revanche, si les activités sont similaires ou complémentaires (par exemple, rédaction + community management), une seule RC Pro suffit généralement.

Quand faut-il souscrire une deuxième RC Pro ?

Dans certains cas, il est préférable – voire nécessaire – de souscrire une deuxième assurance RC Pro :

• lorsque vos activités relèvent de secteurs totalement différents, avec des risques non compatibles entre eux (ex. : un consultant en finance qui gère aussi un atelier de menuiserie) ;
• si vous avez deux structures juridiques distinctes (ex. : une micro-entreprise et une SASU) ;
• ou encore si l’une de vos activités est réglementée (immobilier, santé, construction, etc.) et demande une RC Pro spécifique obligatoire.

Certaines professions comme les agents immobiliers, architectes ou courtiers en assurance doivent obligatoirement disposer d’une RC Pro dédiée à leur secteur d’activité, avec des garanties et plafonds particuliers.

Les risques d’une activité non déclarée

Ne pas déclarer une activité secondaire à votre assureur peut avoir des conséquences graves. En cas de sinistre lié à cette activité, votre RC Pro refusera d’indemniser, considérant qu’elle n’entre pas dans le cadre du contrat.

Vous devrez alors assumer personnellement le coût des dommages, qui peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros selon la gravité du préjudice.

En clair, mieux vaut prévenir que guérir : informez toujours votre assureur dès que vous lancez une nouvelle activité, même secondaire.

Comment adapter votre contrat RC Pro à une double activité

Bonne nouvelle : la plupart des assureurs – et notamment les courtiers en ligne comme Stello – proposent des contrats évolutifs et modulables.

Voici les étapes à suivre :

1. Lister vos activités et préciser celles qui génèrent du chiffre d’affaires.
2. Décrire les prestations associées (vente, conseil, fabrication, création…).
3. Vérifier les exclusions de garantie dans votre contrat actuel.
4. Demander un avenant ou une extension de garantie si besoin.

Une simple modification de contrat peut suffire à élargir le champ d’application de votre RC Pro sans avoir à tout refaire.

Chez Stello, nos conseillers vérifient pour vous si vos activités sont compatibles dans un seul contrat, ou s’il est préférable d’en séparer les couvertures.

RC Pro et multi-activité : exemples concrets

Pourquoi passer par Stello pour votre RC Pro

Chez Stello, nous savons que la vie d’un entrepreneur n’est jamais figée. Vous pouvez commencer avec une micro-entreprise, élargir vos services, collaborer avec d’autres pros ou créer une seconde activité — c’est normal, et nous vous accompagnons dans ces évolutions.

Notre rôle de courtier digital est de vous simplifier la vie :

• nous identifions les risques liés à vos activités ;
• nous vous conseillons sur la meilleure formule pour les couvrir ;
• et nous adaptons votre contrat à chaque changement professionnel.

Le tout, à partir de 17 €/mois, avec une souscription en ligne rapide et un accompagnement personnalisé.

En choisissant Stello, vous gagnez une assurance pro sur mesure, claire, évolutive et pensée pour les indépendants.

Conclusion

Cumuler plusieurs activités est une excellente façon de diversifier vos revenus, mais cela demande aussi une vigilance accrue sur vos assurances professionnelles.

Une RC Pro unique peut suffire si toutes vos activités sont déclarées et compatibles, mais certaines situations nécessitent un contrat distinct.

Avec Stello, vous bénéficiez d’un accompagnement sur mesure pour ajuster vos garanties, sans complexité ni surprise, et toujours au meilleur tarif.

Votre activité évolue, votre assurance aussi. Avec Stello, restez couvert, quoi qu’il arrive.

‍