.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
.svg)
En tant que freelance, vous êtes à la fois votre propre patron, votre service RH, et votre comptable. Si cette liberté est souvent source de satisfaction, elle s'accompagne aussi de nombreuses responsabilités et ça notamment en matière de protection santé. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas d'une mutuelle d'entreprise. Il est donc essentiel de bien choisir votre mutuelle TNS, en fonction de vos besoins réels, de votre activité, et de votre budget.
Chez Stello, on vous aide à y voir clair pour faire le bon choix et protéger votre santé sans compromis.
Pourquoi souscrire à une mutuelle en tant que freelance ?
La mutuelle santé (ou complémentaire santé) vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. En tant qu’auto-entrepreneur ou travailleur non salarié (TNS), vous êtes rattaché au régime général de la Sécurité sociale, mais vos remboursements sont souvent insuffisants pour couvrir des dépenses imprévues : consultation chez un spécialiste, soins dentaires, hospitalisation, lunettes, etc.
Sans mutuelle TNS, une seule hospitalisation ou un problème dentaire peut vite engendrer plusieurs centaines d’euros de reste à charge. C’est pourquoi il est important d’anticiper et de souscrire à un contrat adapté à votre profil.
1. Quels sont les profils types de freelances ?
Avant de choisir une mutuelle, il faut commencer par évaluer votre niveau de risque, vos habitudes de consommation médicale et votre environnement professionnel. Voici quelques profils types parmi les freelances :
Le freelance sédentaire (IT, rédaction, graphisme…)
Travail principalement à domicile, peu d’exposition à des risques physiques. Les garanties à privilégier :
- Bonne prise en charge des consultations de spécialistes (ophtalmologue, dermatologue, etc.)
- Optique : si vous passez de longues heures devant un écran
- Médecines douces : ostéopathie, chiropractie, psychologue
- Remboursement des frais de téléconsultation
Le freelance itinérant (photographe, commercial, coach sportif…)
Déplacements fréquents, parfois à l’étranger, et utilisation de matériel professionnel. Les garanties à privilégier :
- Hospitalisation (rapatriement, chambre individuelle)
- Prise en charge des urgences à l’étranger
- Bonne couverture en dentaire et soins courants
- Garantie en cas d’accident
Le freelance avec famille
Vous souhaitez couvrir votre conjoint(e) et/ou vos enfants ? Il faut penser à :
- Une couverture familiale avec tarifs dégressifs
- Garanties renforcées pour l’orthodontie, la pédiatrie, ou la maternité
- Accès à un réseau de soins partenaires pour limiter les frais
2. Les garanties essentielles à comparer
Optique et dentaire
Ce sont souvent les postes les plus mal remboursés par la Sécurité sociale. Même si vous n'avez pas de besoins immédiats, une bonne couverture en optique et dentaire peut vous éviter des frais importants plus tard.
À vérifier :
- Remboursement sur les verres progressifs
- Montant annuel pour les implants dentaires ou les couronnes
Hospitalisation
Imprévisible par définition, l’hospitalisation doit toujours être bien couverte. Vérifiez :
- Prise en charge en chambre individuelle
- Frais de séjour, de bloc opératoire, honoraires chirurgicaux
- Possibilité de tiers payant hospitalier (pas d’avance de frais)
Médecines douces
De plus en plus de freelances y ont recours pour le stress ou les douleurs chroniques liées à la sédentarité ou au sport. Vérifiez que votre mutuelle inclut :
- Ostéopathe, psychologue, acupuncture, hypnothérapie
- Nombre de séances remboursées par an
Prévention et téléconsultation
Une mutuelle moderne vous propose :
- Téléconsultations illimitées et remboursées
- Bilan de santé
- Services de coaching santé ou nutrition
3. À quoi faire attention avant de souscrire ?
Les délais de carence
Certains contrats ne vous couvrent pas immédiatement. Lisez les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises.
Les plafonds de remboursement
Ne vous fiez pas uniquement au prix mensuel. Regardez les plafonds par poste de soin : certains contrats peu chers remboursent très mal.
La compatibilité avec la loi Madelin
Si vous êtes TNS en entreprise individuelle ou gérant majoritaire, vous pouvez déduire vos cotisations de mutuelle de votre revenu imposable grâce à la loi Madelin.
4. Pourquoi choisir une mutuelle spécialisée pour les freelances ?
Les freelances n’ont pas tous les mêmes besoins que les salariés. Les contrats "grand public" sont souvent peu adaptés.
Avec Stello, vous bénéficiez :
- D’un parcours 100 % en ligne
- De formules pensées pour les indépendants
- De garanties personnalisables
- De la possibilité de parler à un expert avant de souscrire
- D’un tarif adapté à vos besoins réels
5. Exemple concret
Julie, graphiste freelance à Toulouse, travaille à domicile. Elle porte des lunettes, consulte un ostéopathe 2 fois par mois et a deux enfants. Grâce à la mutuelle Simplis :
- Elle paie 32 € / mois pour une couverture qui rembourse ses consultations de spécialistes à 100 %, ses lunettes jusqu’à 250 € par an, et 4 séances d’ostéopathie remboursées.
- Elle bénéficie d’une attestation immédiate et d’un contrat déductible via la loi Madelin.
Conclusion
Choisir une mutuelle freelance adaptée à son activité n’est pas un luxe, mais une nécessité. Que vous soyez développeur web, coach sportif ou photographe indépendant, votre santé n’a pas de prix. En étudiant attentivement les garanties et en optant pour une formule sur-mesure, vous pouvez vous protéger efficacement, tout en optimisant votre budget santé.
Stello est là pour vous accompagner à chaque étape. Demandez votre devis en ligne et choisissez la mutuelle qui s’adapte à votre quotidien d’indépendant.
.svg)
.svg)
.svg)